一个理财师的分享一个人有多少存款,才能避

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我夫人变得非常自信，并且非常冷静，她在书房里挂了一幅字：我终将十分富有。她的信条是，做好家庭资产配置，做时间的朋友，做复利的朋友，让财富滚雪球一般增长，慢慢变富，并坚定确定以及肯定，我们家一定会终将十分富有。

那么，一个人或一个家庭，有多少存款，不！应该说，有多少资产，才能避免生存焦虑呢？咱们把避免生存焦虑翻译成大白话吧，应该翻译成“财务自由”。关

于财务自由有很多理念，最常见的理念有三种：一种是量化的财务自由标准，一种是感性的财务自由标准，一种是公式化的财务自由标准。第一种，量化的财务自由标准。以胡润报告为代表。

胡润最近发布了年中国城市财务自由标准，比较客观地划为了一二三线城市三个维度，每个维度又分为入门级、中级、高级、国际级四个梯度。

以我所在的一线城市北京为例：入门级财富自由门槛是万元，主要包括一套平米的市区常住房、2辆车、60万元的家庭税后年收入和万元的金融投资；中级财富自由门槛是万元，主要包括一套平米的市区常住房、一套平米的郊区第二住房、2辆车、万元的家庭税后年收入和0万元的金融投资；高级财富自由门槛是1.9亿元，主要包括一套平米的市区常住房、一套平米的郊区第二住房、4辆车、万元的家庭税后年收入和万元的金融投资。

国际级财富自由门槛是3.5亿元人民币，相当于万美金，主要包括一套平米的市区常住房、一套平米的郊区第二住房、山里、海边各一套平米的度假房、4辆车、万元的家庭税后年收入和1亿元的金融投资。第二种，感性的财务自由标准。因人而异，因地区而已，因感受而已。你觉得你不愁吃不愁喝，不愁住不愁教育，时间自由，心灵自由，那种达到“自我满足”的状态，就是属于你的财务自由标准。第三种，公式化的财务自由标准。被动收入（主要指投资、理财、出租、版权以及个人IP带来的睡后收入，即：不需要再付出时间、精力成本获取的收益）覆盖你的生活刚性支出，就算财务自由了。

对于以上三种观点，仁者见仁智者见智，公说公有理婆说婆有理。我认为你怎么觉得舒服怎么认为就可以了，找到适合自己的幸福点即可，无需接受别人的观点。但是，对于我生活在北京的家庭来说，说那些虚的公式都没有意义，因为只有足够的资产财富，你才能真正避免生存焦虑。这种财富（包含存款）是实实在在的钱、资产、实物、资源等一切等值的金融资产，玩不了半点虚的。

我就写写我们家庭的基本情况吧，仅供参考：

1】我认为胡润《财富自由报告》划分的定量标准还是比较接近我的感受的。在北京这类一线城市，财富自由（避免生存焦虑）的入门标准是万元，主要包括一套平米的市区常住房、2辆车、60万元的家庭税后年收入和万元的金融投资。既有固定的不动产，又有金融资产（可以投资理财的现金），更有维持基本体面生活和日常支出的现金流（税后年入60万）。这三个维度，胡润都考虑到了，所以，从这一点上，胡润标准还是符合现实情况的。

我们来剖析胡润标准中的三个维度的数量级。市区平米的小三居，市价万，两辆车万，万元的金融投资（包括存款、理财、基金、债券、信投、股票等投资理财）。另外，有稳健的年入60万的家庭税后收入。一套住房，既有自住功能，也有资产配置、保值增值功能。两辆车是生活质量的基础，属于功能性资产、消费型资产，至少每年刚性支出20万。年入税后60万，每个月5万，有两层含义，税后60万代表税前大约80万，其中包含了五险一金，社保、医保都能按照北京市封顶标准缴纳，能享受到较好的保障。每月到手5万元现金流，主要用于满足较好品质的生活和较大的教育投入。

我简单打开北京家庭消费刚性支出的明细，月入5万现金流，可以保障中等偏上的生活质量和教育水平。——每月的刚性支出。物业费，水电气暖网，手机通讯费，刚性支出两台车的油钱、保养、维修、停车费等等，按照中等偏下水平计算，每月也要一万元刚性支出。——每月的生活刚性支出。

假设按照一家三口最小单元来测算，一日三餐、水果、牛奶、零食，每月不能低于元，一天才合元，一个人平均50元左右。你养一头“吞金兽”就知道了，每天造下去的水果、零食也不一定少于50元。还有洗澡洗头刷牙洗脸洗衣服等日常用品呢，用普通的每月也有大几百呢。别提什么车厘子自由了，这个消费水平只配去某辉超市和菜市场。遇到喜事，我才敢去一次精品超市。

什么概念呢？今天中午我在菜市场买了四个桃20元，精品超市要元一盒（4个）。我爱吃海鲜，看看精品超市里活海蟹元克，只能咽咽口水，扭头就走。——每月的日常应酬娱乐消费。

虽然不是刚性的，但一家三口不可能大门不出二门不迈吧，只要你出门就不可能不花钱。北京看场电影最低门票50元，一家三口看场电影就元。带孩子去趟游乐园，一天不造掉一两百元是不太现实的。平均一个月总有一两次应酬和聚餐吧，至少元出去。自驾游出去一样，没有四五百好像你回不来吧。

还有一年之内总有几次人情债（随礼红包）。折合一个月元，真的不能再少了，否则，真的包不住。——每月的孝敬双方父母支出（折合）。逢年过节，肯定要孝敬双方父母和其他亲戚以及小孩红包的。按照一年最低最低2万元左右，一个月也合0元了。——每月的文化健身体育等投入。

这个确实因人而异，有人爱打羽毛球，有人爱跑马拉松，有人爱健身，但凡有一个烧钱的爱好，不知道要烧进去多少钱呢？我还好，没有烧钱的爱好，就是喜欢看书、写自媒体、上网。每年总要买一些书、添置一点电子设备吧，一年怎么也要2万元吧，折合每月0元。真的不算多，现在稍微好的书一本就60元往上了，一个月买几本书就大几百了。我现在连羽毛球都不打了，如果坚持打羽毛球，一个月场地费、羽毛球消耗等就元往上。——每月的非刚性但必须支出的化妆品和服饰消费。这个因人而异。遇到爱打扮的老婆，多少钱都打不住。

一年总要添置几身行头吧。一家三口，按照等级划分，老婆是最大的“吞金兽”，一年衣服饰品化妆品怎么也要三四万吧，千万别提买什么名牌包包，一个就好几万，五六年才敢买一个吧。孩子，也是小小“吞金兽”，一年至少一万元，根本打不住。我呢，男人嘛，一年也要一万元吧。折合一个月元。

看上去很多，你陪老婆逛逛商场就知道了，女人随便一件像样的衣服都一两千吧，上次一个小小的吊带都上千（一共不到半尺布）。就拿我来说吧，我们都是买三折的衬衣，标价一两千，三折后三四百一件，不过分吧。男人一年总要买两双鞋吧，请问鞋子能下一千元吗？——每月的教育刚性支出。

这个也是因人而异，有的上天，但没有入地的，至少都有一个刚性底线支出。我幸好在朝阳区，没有在海淀区和顺义区，那里的“鸡娃”型父母在教育上的投资都是不眨眼的，据说顺义妈妈在一个孩子上的教育投入，一年百万才是起步价。幼儿园、小学、初中、高中，公立的牛校，进不去呀。

很多人上私立的，学费一年好几年，国际学校一年50万以上的也有啊。各种补习班、兴趣班，还有提升品位班（骑马、射箭、高尔夫）。这么说吧，我请过老师给孩子补习数学，一小时一千元，还给老师送了礼才收。在北京培养一个孩子，折合每月至少0元。下方高能预警：如果孩子去西方国家留学，每年平均四五十万，这个都不敢算了。

——综上这几项，每月刚性支出大数是四五万了。这还没敢考虑房贷呢。我家还好，用的是我公积金贷款，如果是商贷，很多人每月房贷至少大五千呢。所以，我从实际出发，比较认同胡润的标准。

达到胡润财富自由入门级标准（万资产）就可以不焦虑了吗？还不是矫情，上面已经算了，满足上面的生活质量和教育水平，也就是及格水平。如果不焦虑，确实要考虑那万的金融资产的组合配置问题了。

按照胡润财富自由的入门级标准，税后年入60万，意味着两口子税前工作至少40万。在北京年薪40万，至少是央企二级中层、市属国企高管、知名高校教授、牛校的知名教师、上市公司中高层、小企业主、厉害的自由职业者、大厂的技术骨干、高科技企业核心人员、销售精英、金融精英。月薪达到30元，如果足额缴纳五险一金，公积金封顶每月元，企业年金每月0元，预计退休时退休金00元，基本可以提供比较好的生存保障，不至于焦虑。

但是，要实现比较好的生活质量和教育水平，一定要靠资产配置。资产配置，这个概念，不能简单理解成为投资理财。有的人把金融资产用于炒股，可以快速增长财富，大概率是要赔钱的。如果投了不靠谱的私募、匹吐匹等，可能血本无归。我有一位同事老王，靠炒股实现了“财富自由”。

他痴迷炒股，工作业绩下滑，被辞退了，首先实现了工作自由；然后赔得差不多了，老婆跟他离婚了，实现了婚姻自由；离婚后分给他一套小房子，他也卖了继续炒，又基本赔光了，彻底实现了人生自由。我们大多数人是不可能靠工资实现财务自由的，也不可能靠工资避免生存焦虑的。别忘了，年薪达到百万的人，全国不超过万人。北京市社平工资是元，但是中位数才0元。你月薪元，就超过75%的国人。

绝大多数人是不可能靠微薄的工资收入实现财务自由的。我们要实现财富增长到没有焦虑的数量级，靠工资收入不太现实，资金量少的时候，可以追求一下投资组合，但是，当资金量较大的时候，一定懂得资产配置。

世界上，没有几个人是因为炒股让财富持续增长到很大数量级的，炒股本身就是零和游戏，不是看谁的眼光准，而是看概率、看大数定律。真正让财富持续增长到大数量级的高手，都是善于资产配置的高手。现在以及未来一段时期，全球超发货币，带来的持续通胀是不可避免的，这不是黑天鹅，而是灰犀牛。

通胀的负面作用越来越大，我们的财富贬值速度正在悄悄的增大。我们大多数人之所以焦虑，是因为我们缺少靠谱的投资途径，眼睁睁看着自己的存款跑输通货膨胀，当然要为生存发展和过更好的日子焦虑了。对于我们普通百姓来说，我们对抗通胀的办法，

通用的只有三条路：一是买房，二是存款理财，三是炒股“养基”投资。其他的诸如期货、创始股权、字画、古董、黄金、红木等等，不是普通百姓的玩法。其他的私募、代客理财、匹吐匹等投资风险极其巨大，跑路的太多，一般人不要轻易触碰。那么，我们来分析这三个通用的投资理财方法：

一是买房投资，配置房产，已经过了那个买房必涨的时代，投资房产的风险越来越大，优质房产依然可以跑赢通胀，但是选择难度越来越大，也不是普通人能够驾驭的。

二是存款理财。安全稳定的存款，利息这么低，肯定跑输通胀。安稳的理财，固收很低。收益弹性很大的理财产品，也意味着高风险。有些大行的理财产品经常曝出亏损的新闻。

三是炒股、“养基”等投资，高收益必定高风险，甚至可能是低收益、高风险。炒股票的定律依然是七亏二平一赚，真正赚钱只有十分之一，恰恰这十分之一还是庄家或机构。“养基”的风险也不不小，尤其是股票型基金。

往往是基金赚钱，基民不赚钱。这是为什么？基金选基金眼光不行，而且也拿不住，频繁进出，把基金当股票炒，赔钱的比例很大。国内市场有0多只基金，普通投资者很难选择。西方成熟的投资市场都是机构主导的市场，我国股市以前是散户市场，现在正在慢慢向机构市场转变。普通投资者选股票难、选基金难，如果迷之自信，自以为是选股票、选基金，后果可想而知。

在成熟的金融市场，都是以机构为主的，进行理性投资。现在人们慢慢意识到个人投资时代即将过去，投资是一项非常专业的事情，不是普通人能够驾驭的，让专业的人去干专业的事，选择专业机构打理投资就成了很多中产的首要选择。我们家在资产配置上，下功夫最大的就是如何选择指数基金、行业基金、创新基金，并将它们进行合理配置，并动态调整仓位，必要时采取股债平衡策略，保证财富滚动增长。我们家选择了一家专业的金融资产配置平台“普益集团”，它是一家专注于为中产和富裕家庭提供金融服务的集团，年在纳斯达克上市。

普益集团在年7月2日发布了《中国中产家庭资产配置白皮书》，我认真拜读之后，非常受启发，感慨良多。比如，《中国中产家庭资产配置白皮书》指出，房地产在高位，对于大多数中产家庭已不是投资的首选，中产阶级要实现原有的财富保值增值的目标，就必须进行长期多元化的资产配置。然而，长期多元化投资，确保保值增值，远远跑赢通胀，让财富滚动增长，这不是一件容易的事情，必须用专业的人干专业的事，需要找专业的机构，普益集团就是一家非常值得信赖的机构。

再比如，《中国中产家庭资产配置白皮书》指出，70%以上的中产家庭更倾向于选择专业机构打理投资，有15.16%的中产家庭倾向将全部资产交由专业管理机构或接受投资顾问服务；有31.09%的中产家庭倾向将大部分资产由专业机构打理投资；与此同时，有26.88%的中产家庭倾向选择一半自主投资。

这个结论是可靠的。很多普通人自我认知不准，总觉得自己是“股神”，命运之神总会关照我，总喜欢自己炒股票，事实上90%以上的人终将赔钱。“普益集团”的特色是以“基金组合+保险组合”为核心的资产配置模式，不把鸡蛋放在一个篮子里，分散投资，构建投资组合。

据我们与他们对接时掌握的情况，他们首先是做基金组合，专业的研究团队在全市场精选基金，搭建出各种风险偏好的投资组合，通过主动管理和持续管理，让投资者轻松一键购买基金组合，在风险和收益之间找到适合自己的平衡点，获得良好的收益体验。同时，帮忙投资者构建保险组合，提供保障服务，这使得家庭金融给资产配置更加完善合理，可以实现保值增值的同时兼顾保障风险。

经过我们与专业的财富管理机构合作，我们深刻理解到：什么是专业的优秀财富管理机构？就像普益集团这样，他们能够为中产家庭提供投前、投中、投后等全流程服务，帮助中产家庭清晰地诊断家庭资产配置问题，合理设计专业化与个性化的资产配置方案，并在投后根据市场变化及时提供调仓提醒等服务。

大家不妨去尝试一下，让专业的人士帮您打理资产组合，让财富的雪球持续滚动增长，慢慢变富，实现财富自由，真正彻底地消除生存发展的焦虑，让幸福生活绽放光彩。

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